Muitas pessoas que investiam em previdência complementar acabaram resgatando suas reservas e sentiram a importância de ter uma proteção à renda
Carol Rodrigues
Você tem um plano B? Não ter um plano B, um plano de emergência ou uma reserva financeira para o futuro pode custar caro. E por que não um PPP – plano previdência privada? Aliás, algo pensado para o futuro que, inclusive, pode ser usado no presente.
Durante o período de recrudescimento da pandemia, causada pela covid-19, vimos os planos de previdência privada assumirem um papel relevante no apoio emergencial por meio dos resgates parciais.
Segundo Edson Franco, presidente da Fenaprevi, a previdência aberta tem uma característica de flexibilidade que é inerente ao produto e faz com que as pessoas possam recorrer às reservas que foram acumuladas com o objetivo previdenciário também em eventos decorrentes de morte, doença ou invalidez.
“Vimos isso acontecer porque o nível de resgates da previdência durante a pandemia aumentou. Atribuímos isso à situação econômica que, de forma geral, foi afetada pela pandemia. Esse ritmo estava maior, especificamente em 2021 e no primeiro semestre de 2022. Já começamos a perceber uma desaceleração do ritmo dos resgates. Isso se reflete no nível de captação líquida positiva, de R$ 24,5 bilhões no acumulado de janeiro a setembro deste ano”.
Segundo dados da Fenaprevi, no terceiro trimestre houve R$ 30 bilhões em resgates, que vêm registrando menor crescimento e cujo resultado impacta positivamente a captação líquida dos planos, de R$ 11,6 bilhões, e que obteve alta de 41,4% e no mesmo período comparado ao ano passado.
O presidente da Fenaprevi observa que os clientes de previdência que eventualmente estão fazendo uso dessa flexibilidade também para uso das reservas em um momento de emergência estão percebendo o quanto é importante voltar a reconstituir esses fundos. Afinal, o principal objetivo é a aposentadoria. “Esperamos que, ao longo dos próximos anos, haja um movimento de recomposição dessas reservas previdenciárias que, de alguma forma, estão sendo consumidas por algumas famílias”.
Utilização e consciência
É fato que, nos últimos anos, se observa uma maior reflexão do brasileiro acerca do nível de proteção financeira e de como melhorá-lo.
“Em uma perspectiva recente, se por um lado a pandemia impactou o mercado de previdência privada, no que toca ao aumento dos resgates das reservas, por outro, também ressaltou seu importante papel social quando auxiliou na proteção da renda de diversas famílias e isso conscientizou muita gente”, ressalta Rafael Barroso, superintendente executivo da Bradesco Vida e Previdência.
De acordo com dados da Fenaprevi, os planos de previdência privada continuaram a crescer no Brasil no terceiro trimestre de 2022 e alcançaram R$ 41,7 bilhões e alta de 18,8% sobre o mesmo período do ano anterior. Já nos nove primeiros meses de 2022 os valores superaram os R$ 115,6 bi, montante 15% maior do que em 2021.
“Para nós, da Bradesco Vida e Previdência, o ano de 2022 tem sido muito positivo. Até o terceiro trimestre, as contribuições de Previdência na companhia cresceram 19,4%, em comparação com o mesmo período de 2021, acima da média do mercado, que foi de 14,4%. Estamos muito otimistas de que essa retomada continuará rendendo bons frutos nos próximos anos, pois acreditamos que esse mercado ainda tem muito potencial para crescimento”, diz Barroso.
Depois de um período difícil causado pela pandemia, como observa Victor Bernardes, diretor de Vida e Previdência da SulAmérica, ocorre a retomada das contribuições para os planos de previdência, principalmente a partir de maio de 2022. “Houve aumento de 13,5% no acumulado de captação bruta, com destaque para o VGBL que apresentou crescimento até outubro de 19,5% quando comparado ao mesmo período de 2021”, compartilha.
“Quando olhamos nossos fundos, temos tido um bom desempenho, principalmente nos produtos de renda fixa e crédito privado, onde os gestores se posicionam entre as melhores rentabilidades do mercado. Já em distribuição, temos fortalecido as relações com nossos parceiros, em especial as plataformas digitais, que apresentaram uma expressiva evolução de captação nos últimos anos. Mas nossa atuação deve ser ampla, estamos desenvolvendo novos canais, para que a previdência esteja disponível em todos os públicos e segmentos”, comenta Rafael Guilhon, superintendente de Negócios em Previdência da Seguradora Zurich.
Tendência
Rafael Barroso lembra que um plano de previdência privada não se resume a um fundo de investimento. “O processo de modernização das opções de investimentos nos planos de previdência foi e continuará sendo importante, mas a evolução do mercado passa por trabalhar de forma mais simples as características e atributos dos produtos nos moldes que já conhecemos”, pontua o executivo que lembra que ainda há muito a evoluir na simplificação dos termos, na oferta de proteções complementares e no estímulo da contratação de anuidades.
Na SulAmérica, uma das tendências identificadas atualmente é a implementação de serviços e benefícios aos planos de previdência privada. “Em linha com o posicionamento de Saúde Integral da SulAmérica, nossos clientes de previdência dos produtos PGBL e VGBL individuais possuem acesso ao serviço de teleconsulta para cuidado com a saúde física e, como dito anteriormente, os cônjuges e filhos também são incluídos no benefício”, diz Bernardes, sobre o Médico na Tela.
Outro fator considerado relevante no mercado financeiro são os conceitos ESG, que amadureceram significativamente no último ano e chamaram a atenção de grandes investidores, incluindo o time de previdência da SulAmérica, que tem se debruçado sobre o tema.
“No começo do ano, lançamos nosso primeiro fundo com esta temática em previdência privada, o SulAmérica Prev JGP 70 ESG FIC FIM, fruto de uma parceria com a JGP. Esse produto aloca 95% de seu patrimônio líquido em cotas de fundos de investimento, podendo chegar até 70% em exposição em renda variável e 30% em renda fixa, muito valorizada por investidores, visto a alta da taxa Selic”, conta Bernardes.
Ressignificar o modo como as pessoas investem em previdência, por meio de parcerias com empresas que se destacam pela inovação na oferta de fundos de investimento, é uma tendência na qual a Zurich tem apostado.
“Com algumas dessas parcerias, temos ferramentas de gestão de previdência na palma da mão do cliente, por meio de plataformas on-line, com interatividade e inúmeras funcionalidades. Os participantes podem fazer aportes periódicos ou esporádicos, acompanhar suas carteiras onde estiverem e quando quiserem, e ainda com a possibilidade de contarem com assessoria e orientação financeira especializada”, diz o superintendente de Negócios em Previdência da Seguradora Zurich.
Cenário econômico desafiador
“Embora o segmento de previdência privada tenha registrado expansão considerável nos últimos anos no Brasil, o grande desafio ainda é levar essa indústria a realizar todo o seu imenso potencial de crescimento no país como item primordial do planejamento financeiro dos brasileiros, por meio da difusão de informações qualificadas e da oferta de produtos aderentes às reais necessidades dos clientes”, observa o superintendente da Bradesco Vida e Previdência.
Embora já exista uma tendência de mudança no comportamento dos brasileiros em relação ao planejamento do patrimônio e à proteção da família, é necessário avançar.
Para o diretor da SulAmérica, o atual cenário econômico brasileiro é, em si, um grande desafio para a previdência privada. “A súbita perda de renda ocasionou diferentes cenários, desde o investidor que esgotou suas reservas de emergência e recorreu à frações da previdência para enfrentar a pandemia, àquele que sequer tinha um fundo de liquidez e precisou resgatar o dinheiro da aposentadoria”.
Pensando nisso, a companhia criou a plataforma SOSPrev, que atua como uma assistência para que os participantes consigam enfrentar emergências sem grandes impactos em suas reservas para o futuro.
Para o superintendente da Zurich, um dos grandes desafios da previdência privada no Brasil é aumentar a conscientização da sociedade sobre a necessidade de se garantir uma renda adequada para as pessoas no futuro.
“As pessoas estão vivendo cada vez mais, e sabemos que a previdência pública terá dificuldade em garantir a renda dos seus beneficiários. A previdência complementar tem essa função: complementar a renda de aposentadoria para que a pessoa possa manter um padrão de vida equilibrado. Além disso, há atributos importantes, como o benefício fiscal e a reserva de sucessão, que é preciso materializar para clientes, parceiros e corretores”.
Especialistas na ponta são termômetro do cliente
Thiago Fronteira é especialista em planejamento financeiro e atua como corretor de seguros em Vida e Previdência. Com uma carteira de mais de 1,8 mil clientes e mais de R$ 9 milhões de capital segurado sob gestão, ele iniciou com previdência há cinco anos em decorrência de uma demanda dos próprios clientes. “Quando falamos em planejamento financeiro, você precisa ter tanto a reserva de emergência quanto a aposentadoria o quanto antes, para atingir a sua independência financeira. Comecei a atuar com previdência para dar esse suporte aos clientes”, conta o CEO da Fronteira Care Corretora de Seguros.
Corretor de seguros há cerca de dez anos, Luiz Sampaio, head de Seguros da Plataforma Stoa Soluções Financeiras, sempre se interessou pela Previdência Privada. Oriundo do mercado financeiro, ele nunca se conformou com a ideia de que previdência privada é algo para bater a meta do gerente do banco.
“Estudo muito sobre fundos de investimentos e sei que tem várias previdências que são fundos de fundos (FOF) e que conseguimos levar boas rentabilidades ao cliente usando uma estratégia de previdência privada. Isso sem falar das vantagens que a previdência traz”.
Para ambos especialistas, o maior desafio é conscientizar o cliente de que ele realmente precisa cuidar da sua aposentadoria.
“Por muitos anos, os bancões comercializaram produtos de previdência com altas taxas de carregamento de entrada e de saída, rentabilidade abaixo do CDI, o que prejudicou muito o nível de confiança. Quando temos tempo, sentamos com o cliente e mostramos as vantagens de uma previdência privada, que vão desde a recorrência todo mês à disciplina de acúmulo, e que o fator tempo é a única variável dessa conta”, observa Sampaio.
Desejo do cliente
Atualmente, o que o cliente deseja está disponível nos produtos das seguradoras, desde o ultrainvestidor até o fundo para o investidor qualificado, segundo Sampaio. “Hoje, conseguimos atender qualquer perfil de investidor dentro dos planos de previdência privada”.
O segmento de previdência só tende a crescer. “Hoje, depois da poupança, a previdência já é o segundo maior grupo de investimento dos brasileiros. O segmento de previdência privada tem ganhado muita força. Quando chega o final do ano, vários clientes ligam para fazer um estudo para um aporte em PGBL, pensando na dedução do imposto de renda no ano seguinte”, comenta o head da Stoa, que também observa uma venda de forma passiva, em que o cliente procura o corretor.
“O que está aumentando muito nos produtos das seguradoras são os VGBLs, que são os seguros resgatáveis, que você consegue trazer uma garantia em questão de ausência precoce e futuramente um benefício financeiro para o cliente usá-lo em vida. São produtos com valor agregado bom para o cliente, mantendo o rendimento da inflação”, observa Fronteira.
Fato é que haverá um aumento significativo nos produtos previdenciários. “A previdência é uma ferramenta de proteção financeira. As pessoas terão que ter dinheiro na previdência e em seguros. Elas vão ter que ter cuidado no seu planejamento financeiro porque se não estarão fadadas a ter o governo como seu sócio. E as pessoas não vão conseguir dar continuidade ao seu legado”, comenta Fronteira.
Para ele, investir na previdência privada é uma obrigação da própria pessoa com ela mesma e com a sua família. “Se ele não fizer isso, o governo não conseguirá manter o padrão de vida dele. E iniciar o quanto antes. Nunca é tarde para começar”.
Conteúdo da edição de novembro (248) da Revista Cobertura